Займы и векселя: взыскание финансирования

Долг по договору займа или по векселю между компаниями взыскивается через арбитражный суд. Займодавец доказывает передачу денег и наступление срока возврата, а затем требует основной долг, договорные проценты за пользование и проценты или неустойку за просрочку. Держатель векселя предъявляет вексель к платежу и при отказе обращается в суд, где спор идёт по особым правилам вексельного права. Заёмщик и векселедатель защищаются доводами о безденежности, о пропуске срока, о притворности сделки или о несоразмерности санкций.

Адвокат Петрова Е. В. ведёт споры о возврате корпоративного финансирования на стороне кредиторов и должников. Ниже разобраны особенности взыскания по займам, по векселям, по процентам и по обеспечению, а также то, как в таких делах складывается практика.

Договор займа между компаниями: что доказывает займодавец

Заём по ГК РФ считается заключённым с момента передачи денег или вещей, если договор не предусматривает иное. Это главное отличие займа от многих других договоров: одной подписи под текстом недостаточно, нужно подтвердить, что деньги реально перешли к заёмщику.

Доказательства передачи денег

Между организациями заём почти всегда выдаётся безналично. Основное доказательство — платёжное поручение с назначением платежа, указывающим на договор займа. Если назначение платежа другое, например «оплата по счёту», у заёмщика появляется довод, что деньги перечислены по иному основанию. Тогда займодавец подкрепляет позицию перепиской, бухгалтерскими документами, актами сверки, где заёмщик признаёт долг.

Срок возврата

Если срок в договоре не указан или определён моментом востребования, заём возвращается в течение тридцати дней со дня предъявления требования, если договором не предусмотрено иное. Поэтому до иска займодавец направляет письменное требование о возврате и дожидается истечения этого срока. Без такого требования иск могут признать преждевременным.

Оспаривание по безденежности

Заёмщик вправе доказывать, что деньги в действительности не получены или получены в меньшем размере. Статья 812 ГК РФ ограничивает способы такого доказывания: если договор должен быть заключён письменно, опровергать его свидетельскими показаниями нельзя, за исключением случаев обмана, насилия, угрозы или стечения тяжёлых обстоятельств. При безналичном займе довод о безденежности практически не работает, если есть платёжное поручение. Он актуален, когда займодавец ссылается только на расписку или на акт о передаче наличных.

Заём или иное обязательство

Суды проверяют, не прикрывает ли заём другую сделку. Типичные ситуации: финансирование от участника, оформленное займом вместо вклада в капитал; перечисления внутри группы компаний без реальной цели возврата; «заём», которым фактически оплачены товары или услуги. От квалификации зависит, какие нормы применяются и можно ли вообще требовать возврата денег как займа.

Если договора нет

Бывает, что деньги перечислены с назначением «заём», а сам договор не подписан или утерян. Письменная форма займа между организациями обязательна, но её несоблюдение не делает заём недействительным: стороны лишаются права ссылаться на свидетелей, однако могут приводить письменные доказательства. Платёжное поручение, письма заёмщика с просьбой об отсрочке, акт сверки взаимных расчётов позволяют подтвердить заём. Если доказать заём не удаётся, займодавец может заявить требование о взыскании неосновательного обогащения, хотя тогда вопрос о договорных процентах и неустойке отпадает.

Вексель: требование по ценной бумаге

Вексель — это ценная бумага, которая содержит безусловное обязательство векселедателя или его поручение другому лицу уплатить определённую сумму. Вексельное обязательство абстрактно: оно не зависит от того, по какой сделке вексель выдан. Это даёт держателю сильную позицию и одновременно требует строгого соблюдения формальностей.

Правовая база

Обращение векселей в России регулируется Положением о переводном и простом векселе, которое действует с 1937 года, и Федеральным законом «О переводном и простом векселе». Разъяснения по применению этих норм дали Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в совместном постановлении № 33/14 от 4 декабря 2000 года. Эти документы применяются судами и сегодня.

Реквизиты и форма

Вексель должен содержать все обязательные реквизиты: наименование «вексель» в тексте, простое и ничем не обусловленное обязательство или предложение уплатить сумму, указание срока и места платежа, наименование получателя, дату и место составления, подпись векселедателя. Отсутствие любого обязательного реквизита лишает документ силы векселя. Первое, что делает адвокат при взыскании, — проверяет бумагу на соответствие этим требованиям.

Предъявление к платежу и протест

Держатель обязан предъявить вексель к платежу в установленный срок. Если платёж не получен, для сохранения права требования к индоссантам и авалистам совершается протест в неплатеже у нотариуса. Против векселедателя простого векселя протест не обязателен. Пропуск срока для протеста лишает держателя права требования к лицам, обязанным в порядке регресса, но не к основному должнику.

Сроки вексельной давности

Вексельные сроки короче общего срока исковой давности. Требование к векселедателю простого векселя или к акцептанту переводного погашается через три года со дня срока платежа. Требование держателя к индоссантам и к векселедателю переводного векселя — через год со дня протеста. Требование индоссанта к другим индоссантам — через шесть месяцев со дня, когда он оплатил вексель или против него предъявлен иск. Эти сроки часто упускают, и восстановить их нельзя.

Возражения должника по векселю

Абстрактность вексельного обязательства ограничивает возражения должника, но не исключает их полностью. Лицо, к которому предъявлен иск, не может ссылаться на свои отношения с векселедателем или с предыдущими держателями, если только держатель, приобретая вексель, не действовал сознательно в ущерб должнику. Против первого держателя, с которым у должника была сделка, возражения из этой сделки допускаются: например, что товар, в оплату которого выдан вексель, так и не поставлен. Должник также вправе оспаривать подлинность подписи, полномочия подписавшего лица, соблюдение формы и непрерывность ряда индоссаментов. Если в цепочке передаточных надписей есть разрыв, держатель не считается законным.

Проценты по займу: договорные, законные и штрафные

Вокруг процентов идёт значительная часть споров. Их три вида, и каждый работает по своим правилам.

Проценты за пользование займом

Если договор между организациями ничего не говорит о процентах, заём по ГК РФ считается процентным. Размер тогда определяется ключевой ставкой Банка России в соответствующие периоды. Беспроцентным заём является, только если это прямо указано в договоре или следует из закона. Проценты за пользование начисляются до дня фактического возврата займа, а не до даты, указанной в договоре как срок возврата.

Проценты и неустойка за просрочку

За нарушение срока возврата займодавец вправе требовать проценты по статье 395 ГК РФ или договорную неустойку, если она установлена. Одновременно взыскать и то и другое за один период нельзя. Проценты за пользование и проценты за просрочку имеют разную природу, поэтому их взыскивают параллельно: первые платятся за использование денег, вторые являются мерой ответственности.

Снижение и оспаривание

Проценты за пользование займом суд по статье 333 ГК РФ не снижает, так как это плата, а не санкция. Неустойку за просрочку снизить можно при явной несоразмерности. Заёмщику, который хочет уменьшить сумму, нужно правильно определить, какой вид процентов он оспаривает. Иногда очень высокие проценты за пользование, характерные для финансирования внутри группы, заёмщик пытается оспорить как злоупотребление правом, но такие доводы проходят редко.

Как проверяется расчёт

Расчёт займодавца проверяют по нескольким точкам: даты перечисления и частичных возвратов, очерёдность погашения, ставка на каждый период, момент начала просрочки. ГК РФ устанавливает, что при недостаточности платежа сначала погашаются издержки кредитора, затем проценты, а затем основная сумма долга. Ошибка в очерёдности меняет всю цепочку начислений.

Досрочное истребование займа

ГК РФ даёт займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами, если договор предусматривает возврат по частям и заёмщик нарушил срок возврата очередной части. Такое же право возникает при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает. Договор может расширять перечень оснований: ухудшение финансового положения, смена контроля над заёмщиком, нарушение ковенантов. Досрочное требование оформляют письменно, с указанием основания и срока возврата. От даты, когда требование должно было быть исполнено, начинается просрочка по всей сумме, а значит и начисление санкций.

Обеспечение займа: залог, поручительство, гарантия

Корпоративное финансирование обычно обеспечено. От вида обеспечения зависит, к кому и в каком порядке предъявлять требования.

Поручительство

Поручитель отвечает перед займодавцем солидарно с должником, если договор поручительства не предусматривает субсидиарной ответственности. Иск можно предъявить к заёмщику и поручителю одновременно. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, а если срок не указан, то при непредъявлении иска в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Это частая ловушка: кредитор, долго ведущий переговоры с должником, теряет требование к поручителю.

Залог

Залог позволяет кредитору получить удовлетворение из стоимости имущества преимущественно перед другими кредиторами. Для движимого имущества имеет значение запись в реестре уведомлений о залоге, который ведут нотариусы. Без неё залогодержатель не может ссылаться на залог против добросовестного приобретателя. Залог недвижимости подлежит государственной регистрации. Обращение взыскания на заложенное имущество по общему правилу происходит через суд, хотя договор может предусматривать внесудебный порядок.

Независимая гарантия

Гарантия банка или другой организации обязывает гаранта уплатить сумму по требованию бенефициара независимо от основного обязательства. Требование к гаранту составляют строго по условиям гарантии, с приложением указанных в ней документов. Отказ гаранта оспаривается в арбитражном суде.

Порядок обращения к обеспечению

Кредитор выбирает, с чего начать: с иска к заёмщику, к поручителю, к залогодателю или со всех одновременно. Совместный иск удобен тем, что одно решение устанавливает долг для всех обязанных лиц. Но если поручитель или залогодатель находится в другом регионе или является гражданином, подсудность может различаться: требования к физическому лицу по договору поручительства часто рассматривает суд общей юрисдикции. Адвокат заранее оценивает, какие требования объединить в одном деле, а какие предъявить отдельно, чтобы не получить отказ в принятии иска или передачу дела в другой суд.

Займы внутри группы и банкротство заёмщика

Самые сложные споры о займах возникают, когда заёмщик становится неплатёжеспособным. Требование займодавца включается в реестр кредиторов, и здесь другие кредиторы и арбитражный управляющий проверяют его под лупой.

Компенсационное финансирование

Верховный Суд РФ в обзоре судебной практики 2020 года разрешения споров о понижении очерёдности требований контролирующих лиц сформулировал подход: если займ предоставил участник или иное контролирующее лицо в период имущественного кризиса должника, такое требование может быть понижено в очерёдности. Оно удовлетворяется после требований независимых кредиторов, хотя в реестр формально включается. Для займодавца это означает, что возврат денег становится маловероятным.

Проверка реальности займа

В банкротстве суды применяют повышенный стандарт доказывания. Займодавец должен показать, что у него были средства для выдачи займа, что деньги поступили заёмщику и были использованы в его деятельности. Транзитные перечисления, возврат денег по кругу, отсутствие экономической цели приводят к отказу во включении требования.

Оспаривание возвратов

Если заёмщик вернул заём незадолго до банкротства, управляющий может оспорить этот платёж как сделку с предпочтением или подозрительную сделку. Тогда полученное придётся вернуть в конкурсную массу. Займодавцу, получившему деньги от проблемного должника, стоит заранее оценить этот риск.

Судебная практика по займам и векселям

Споры о займах относятся к массовой категории, и позиции судов по базовым вопросам устоялись. Расхождения возникают в сложных делах: безденежность при наличных расчётах, притворные займы, вексельные схемы вывода активов.

Устойчивые подходы

Эти подходы описывают тенденции и не заменяют анализа конкретного дела.

Типовая ситуация

Компания выдала заём партнёру на пополнение оборотных средств, деньги перечислила с назначением «по договору займа». Срок возврата наступил, долг не погашен, поручителем выступал директор заёмщика. Как такие споры обычно разрешаются: при наличии платёжного поручения и договора суд взыскивает основной долг, проценты за пользование и неустойку, при этом неустойку нередко снижает. Если займодавец долго не обращался в суд, требование к поручителю может оказаться прекращённым из-за истечения срока поручительства.

Вексельные схемы

Суды настороженно относятся к векселям, выданным без реальной хозяйственной операции, особенно в преддверии банкротства. Абстрактность вексельного обязательства не защищает держателя, если будет установлено, что вексель использован для создания искусственной задолженности. В таких делах исследуются обстоятельства выдачи векселя и цепочка индоссаментов.

Как адвокат ведёт дело о взыскании займа или векселя

Работа начинается с проверки документов и сроков. Адвокат изучает договор займа, дополнительные соглашения, платёжные поручения, акты сверки, договоры обеспечения, а при вексельном требовании — оригинал векселя и акт протеста.

Порядок работы

1. Оценка доказательств передачи денег и квалификации сделки.
2. Проверка сроков: возврата, исковой давности, поручительства, вексельной давности.
3. Расчёт долга, процентов за пользование и санкций с учётом очерёдности погашения.
4. Требование о возврате и досудебная претензия. Иск по общему правилу подаётся не ранее 30 календарных дней после её направления.
5. Иск в арбитражный суд. Бесспорные требования, основанные на письменных документах, при небольшой сумме рассматриваются в порядке приказного или упрощённого производства.
6. Обеспечительные меры: арест счетов или имущества должника, если есть риск вывода активов.
7. Исполнение решения, а при неплатёжеспособности должника — включение в реестр кредиторов.

Защита заёмщика

Для должника работа строится вокруг проверки расчёта, сроков и природы сделки. Иногда удаётся доказать, что заём частично погашен встречными поставками, зачётом или платежами третьих лиц. Если требование в целом обосновано, выгоднее договориться о рассрочке и мировом соглашении до решения. Представительство возможно в арбитражных судах любых регионов России.

Основной канал связи с адвокатом — электронная почта arbitrazhdelo@gmail.com.