Гарантии: споры банков и принципалов

Спор по банковской гарантии затрагивает три стороны. Бенефициар, чаще всего заказчик по контракту, требует от банка выплаты. Банк либо платит и затем взыскивает деньги с принципала, либо отказывает, и тогда бенефициар идёт в суд против банка. Принципал, подрядчик или поставщик, пытается остановить выплату, считая требование необоснованным. Правила о независимой гарантии содержатся в параграфе 6 главы 23 Гражданского кодекса. Их главная идея в том, что обязательство гаранта не зависит от основного договора: банк проверяет только соответствие требования условиям гарантии, а не то, действительно ли принципал нарушил контракт. Такие споры рассматривают арбитражные суды.

Адвокат Петрова Е. В. работает в таких делах на стороне бенефициаров, принципалов и гарантов. Анализ всегда начинается с текста самой гарантии: какие документы должны быть приложены к требованию, в какой срок и в какой форме оно предъявляется, какие обстоятельства названы основанием выплаты. Большинство отказов и большинство выигранных бенефициарами дел решается именно на уровне формальных требований.

Ниже разобраны предъявление требования, отказ гаранта, регресс к принципалу, злоупотребление правом и то, как такие споры обычно разрешаются в арбитражной практике.

Независимость гарантии и её значение в споре

По независимой гарантии гарант принимает обязательство уплатить бенефициару денежную сумму по его требованию в соответствии с условиями гарантии. Это правило статьи 368 ГК. Банковской гарантия называется, когда её выдаёт банк или иная кредитная организация. Статья 370 ГК закрепляет независимость: обязательство гаранта не зависит от основного обязательства, от отношений гаранта с принципалом и от других обязательств, даже если в гарантии есть ссылки на них.

Что это означает на практике

Банк не вправе отказать бенефициару со ссылкой на то, что принципал не нарушал контракт, что заказчик сам виноват или что основной договор расторгнут. Гарант вообще не должен разбираться в споре по контракту. Его задача проверить, соответствует ли требование условиям гарантии по внешним признакам: срок, сумма, форма, комплект документов.

Для принципала это означает, что остановить выплату через банк почти невозможно. Защищать себя он будет потом, в споре с бенефициаром о неосновательном получении денег.

Гарантии в госзакупках

По контрактам в сфере закупок гарантии выдаются в соответствии с 44-ФЗ, по закупкам госкомпаний — по 223-ФЗ. Для гарантий по 44-ФЗ закон устанавливает обязательные условия, а сведения о гарантии вносятся в реестр независимых гарантий в единой информационной системе. Если гарантия не соответствует закону, заказчик вправе её не принять, но уже принятая гарантия действует на своих условиях.

Документы, с которых начинается анализ

• текст гарантии со всеми изменениями и дополнениями;
• основной контракт, в обеспечение которого выдана гарантия;
• требование бенефициара с приложениями и доказательство его вручения;
• переписка банка с бенефициаром и принципалом по требованию;
• договор о выдаче гарантии между банком и принципалом, если спор регрессный.

Предъявление требования по гарантии

Требование бенефициара должно быть представлено в письменной форме, с приложением документов, указанных в гарантии, до окончания срока её действия. В требовании бенефициар указывает обстоятельства, наступление которых является основанием для выплаты. Эти правила содержатся в статье 374 ГК.

Типичные ошибки бенефициаров

• требование подписано лицом, чьи полномочия не подтверждены документом, приложенным к требованию;
• не приложен документ, прямо указанный в гарантии, например расчёт суммы или копия претензии принципалу;
• требование поступило в банк после окончания срока действия гарантии;
• сумма требования превышает сумму гарантии или рассчитана по основаниям, не охваченным гарантией;
• требование направлено по электронной почте, хотя гарантия требует оригинала на бумаге или электронного документа через определённую систему.

Требование, отправленное в последние дни срока, часто становится предметом спора: письмо ушло вовремя, а в банк пришло уже после окончания действия гарантии. Суды в первую очередь смотрят на текст гарантии, а он обычно связывает срок именно с получением требования гарантом. Поэтому рассчитывать на дату почтового штемпеля рискованно. Надёжнее вручать требование в офис банка под отметку о принятии или направлять его электронным способом, который гарантия прямо допускает, с запасом в несколько рабочих дней.

Требование в электронной форме

Многие гарантии, особенно по госзакупкам, допускают предъявление требования в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью. В этом случае проверяется подпись: действовал ли сертификат на дату подписания, принадлежит ли он лицу с полномочиями. Сканы бумажных документов, приложенные к электронному требованию, тоже должны соответствовать условиям гарантии: если гарантия требует заверенные копии, простой скан может стать поводом для отказа.

Повторное требование

Если банк отказал из-за формального недостатка, а срок гарантии ещё не истёк, бенефициар вправе устранить недостаток и подать требование повторно. Обычно такой путь короче судебного. Спорить с отказом в суде долго, а новое требование с полным комплектом документов банк обязан рассмотреть.

Рассмотрение требования гарантом и основания отказа

Гарант рассматривает требование в течение пяти рабочих дней со дня, следующего за днём его получения, если гарантией не установлен иной срок, не превышающий тридцати дней. Это правило статьи 375 ГК. Банк проверяет требование и приложения по внешним признакам, с разумной заботливостью. Если выплата производится, банк уведомляет принципала. Гарант должен без промедления сообщить принципалу о получении требования и передать ему копии документов.

Законные основания отказа

Гарант отказывает, если требование или приложенные документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены по окончании срока её действия. Отказ должен быть мотивирован и направлен бенефициару в пределах срока рассмотрения. Статья 376 ГК требует, чтобы в уведомлении об отказе были указаны все основания. Если банк указал одно основание, а в суде ссылается на другие, суд, как правило, их не учитывает.

Приостановление платежа

Если у гаранта есть разумные основания полагать, что документы недостоверны, обстоятельство, на которое ссылается бенефициар, не возникло, основное обязательство недействительно или уже исполнено, он вправе приостановить платёж на срок до семи дней. После этого банк должен либо заплатить, либо отказать. Для принципала этот срок — единственная возможность быстро получить обеспечительную меру в суде.

Взыскание с банка неустойки

Если банк неправомерно отказал или просрочил выплату, бенефициар взыскивает с него сумму гарантии и неустойку, если она предусмотрена гарантией. Неустойка в гарантиях по 44-ФЗ установлена в обязательном порядке. Банк вправе просить о её снижении, а суды учитывают, что гарант является профессиональным участником рынка.

Регресс банка к принципалу

Выплатив бенефициару, банк предъявляет требование к принципалу о возмещении. Право регресса определяется соглашением о выдаче гарантии, статья 379 ГК. Обычно принципал обязан возместить всю выплаченную сумму, комиссию и неустойку за просрочку возмещения.

Когда принципал вправе не возмещать

Принципал может отказаться от возмещения, если банк произвёл выплату с нарушением условий гарантии или закона. Например, банк заплатил по требованию, поданному после истечения срока, или без документов, которые гарантия требовала приложить. Такой платёж выходит за рамки гарантийного обязательства, и принципал за него не отвечает. Возражения о том, что бенефициар необоснованно требовал денег по контракту, принципалу против банка не помогают: при правильно оформленном требовании банк обязан был заплатить.

Что делать принципалу после выплаты

Возместив банку, принципал сохраняет право требовать с бенефициара возврата полученного, если требование по основному контракту было необоснованным. Бенефициар обязан возместить принципалу убытки, если представленные им документы были недостоверными или требование было необоснованным. Это самостоятельный иск принципала к заказчику, и именно в нём разбирается, нарушал ли подрядчик контракт.

Поручители и залоги в регрессе

Банки часто берут поручительство собственников принципала и залог имущества в обеспечение регресса. Требование к поручителям банк заявляет одновременно с требованием к принципалу. Для поручителей важны сроки поручительства и изменения соглашения о гарантии без их согласия, которые могут прекратить поручительство.

Комиссия за гарантию и её возврат

Принципал платит банку вознаграждение за выдачу гарантии, обычно разово при выдаче. Если контракт расторгнут досрочно или бенефициар вернул гарантию с отказом от прав, принципал иногда требует возврата части комиссии за неиспользованный период. Решение зависит от договора о выдаче: если комиссия определена как плата за сам факт выдачи, вернуть её сложно. Если она рассчитана пропорционально сроку и договор предусматривает перерасчёт при досрочном прекращении, требование обоснованно. Отказ бенефициара от прав по гарантии или возврат оригинала прекращает обязательство гаранта, и банк уже не может требовать с принципала возмещения по такой гарантии.

Злоупотребление правом бенефициара

Независимость гарантии не абсолютна. Если бенефициар требует выплаты явно недобросовестно, суд вправе отказать ему в защите права по статье 10 ГК. Президиум Верховного Суда РФ обобщил такую практику в обзоре споров о независимых гарантиях, утверждённом 5 июня 2019 года.

Что суды признают злоупотреблением

• требование о выплате за нарушение, которое заведомо не наступило, например неустойка за просрочку, когда работы сданы вовремя и приняты без замечаний;
• требование в размере, который очевидно превышает возможные убытки бенефициара;
• требование по обязательству, которое уже исполнено принципалом;
• требование после того, как бенефициар сам заявил об отсутствии претензий к принципалу.

Доказывать злоупотребление должен тот, кто на него ссылается, обычно принципал или банк. Стандарт высокий: недостаточно показать, что по контракту есть спор. Нужно доказать очевидную необоснованность требования, которая видна из документов без подробного исследования основного обязательства.

Обеспечительные меры по заявлению принципала

Принципал может просить суд запретить банку платить по гарантии как обеспечительную меру по иску к бенефициару. Суды принимают такие меры редко и только при явных признаках злоупотребления, поскольку они противоречат природе независимой гарантии. Заявление подаётся быстро, пока банк рассматривает требование или платёж приостановлен.

К заявлению прикладывают документы, из которых очевидна необоснованность требования: подписанные без замечаний акты приёмки, переписку, в которой заказчик подтверждает исполнение, платёжные документы. Суд оценивает также, сможет ли принципал в случае выплаты вернуть деньги от бенефициара. Если бенефициар государственный заказчик, суды обычно считают, что возврат возможен, и в обеспечительной мере отказывают. Поэтому для принципала основным способом защиты чаще становится иск к заказчику после выплаты, а не попытка заблокировать платёж.

Гарантия в спорах по госконтрактам и отношения с заказчиком

Большинство споров о гарантиях связано с контрактами по 44-ФЗ. Заказчики обязаны требовать выплату при нарушении контракта, потому что в противном случае могут получить замечания контролирующих органов. Поэтому требования иногда направляются по спорным основаниям, а принципалы оказываются между банком и заказчиком.

Как подрядчику защищаться заранее

При исполнении контракта нужно документировать все обстоятельства, которые могут повлечь санкции: уведомлять заказчика о препятствиях, фиксировать задержки с передачей площадки и документации, согласовывать изменения сроков письменно. Если требование по гарантии всё же направлено, эти документы станут основой иска к заказчику о возврате полученного.

Списание неустойки

Правительство неоднократно утверждало правила списания начисленных неустоек по госконтрактам в определённых случаях. Если неустойка подлежала списанию, а заказчик получил её за счёт гарантии, подрядчик вправе требовать возврата. Условия списания нужно проверять по действующей редакции правил на дату исполнения контракта.

Гарантия возврата аванса

Отдельный вид споров связан с гарантией возврата аванса. Заказчик перечислил аванс, подрядчик начал работы, но контракт расторгнут, и заказчик требует по гарантии всю сумму аванса. Подрядчик возражает: часть аванса отработана, есть подписанные акты. Банк в эту арифметику не вникает и платит по требованию, если оно оформлено правильно. Однако если гарантия прямо предусматривает уменьшение суммы по мере зачёта аванса в оплату работ, а бенефициар требует больше остатка, банк обязан ограничиться остатком. Поэтому подрядчику важно добиваться, чтобы каждый акт с зачётом аванса направлялся в банк и сумма гарантии уменьшалась документально. В споре с заказчиком отработанная часть аванса взыскивается как неосновательное обогащение.

Как такие дела рассматриваются в арбитраже

Иск бенефициара к банку о выплате, иск банка к принципалу о регрессе и иск принципала к бенефициару о возврате полученного рассматриваются как самостоятельные дела. Претензионный порядок для требования к банку считается соблюдённым направлением требования по гарантии. Подсудность определяется по месту нахождения ответчика, если гарантия не устанавливает иное.

Типовая ситуация: отказ банка из-за формальности

Заказчик направил требование, не приложив расчёт суммы, который прямо указан в гарантии. Банк отказал. Срок гарантии истёк. В таких делах суды, как правило, поддерживают банк: отсутствие прямо указанного документа является законным основанием отказа. Если бы заказчик успел направить требование повторно, спора бы не было.

Иногда бенефициар в таком деле пытается доказать, что расчёт суммы следовал из самого требования, где сумма неустойки была указана с периодом и ставкой. Суды принимают этот довод, если гарантия не описывает расчёт как отдельный документ и если из текста требования расчёт понятен. Поэтому формулировку каждого условия гарантии о приложениях приходится читать буквально.

Типовая ситуация: требование о неустойке за нарушенный срок

Подрядчик сдал работы с опозданием на несколько дней, заказчик получил по гарантии неустойку. Подрядчик считает, что опоздание вызвано поздней передачей площадки. Спор идёт уже не с банком, а между подрядчиком и заказчиком. Суд оценивает причины просрочки и, если вина подрядчика не доказана, взыскивает с заказчика полученную сумму.

Работа адвоката

Адвокат Петрова Е. В. проверяет текст гарантии, требование и приложения, сроки и полномочия, готовит требование или мотивированный ответ, иск или отзыв. Для принципала она оценивает перспективы обеспечительных мер и готовит иск к бенефициару, для банка — позицию по отказу и регрессу. В суде она участвует во всех инстанциях, в том числе онлайн, и сопровождает исполнение решения.

Если требование по гарантии ещё не направлено, а конфликт по контракту назревает, стоит заранее собрать доказательства исполнения и переписку с заказчиком.

Основной канал связи с адвокатом — электронная почта arbitrazhdelo@gmail.com.