Кредит бизнеса: споры с банком

Когда у компании возникает конфликт с банком по кредиту, это почти всегда одна из четырёх ситуаций. Банк требует досрочно вернуть весь кредит, хотя заёмщик платит по графику. Банк списывает комиссии, смысл которых заёмщику непонятен. Банк обращается к залогу или к поручителям. Банк ссылается на нарушение ковенантов, то есть дополнительных обязательств заёмщика вроде поддержания оборотов по счёту или финансовых показателей. Кредитные договоры с юридическими лицами и предпринимателями регулируются главой 42 Гражданского кодекса и договорными условиями самого банка, а споры по ним рассматривает арбитражный суд.

Адвокат Петрова Е. В. представляет заёмщиков, залогодателей и поручителей в спорах с банками. Первым делом она изучает кредитный договор вместе с общими условиями кредитования, которые банки часто выносят в отдельный документ на сайте, историю платежей и всю переписку с банком. Цель первого этапа — понять, законно ли требование банка, какие у заёмщика есть рычаги и есть ли смысл договариваться о реструктуризации до суда.

Ниже разобраны досрочное взыскание, комиссии, залоги, ковенанты и то, как такие споры обычно проходят в арбитраже.

Досрочное истребование кредита: когда банк вправе требовать всё сразу

Закон даёт банку несколько оснований потребовать досрочного возврата кредита. Если договор предусматривает возврат частями, а заёмщик нарушил срок возврата очередной части, банк вправе потребовать досрочно всю оставшуюся сумму вместе с процентами. Это правило пункта 2 статьи 811 ГК. Досрочное требование возможно также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает, и при невыполнении заёмщиком обязанности обеспечить возврат. Кроме того, кредитные договоры перечисляют дополнительные основания: нарушение ковенантов, изменение структуры собственников, возбуждение дел против заёмщика, ухудшение финансового положения.

Где заёмщик может возразить

Досрочное истребование при незначительной и быстро устранённой просрочке суды иногда оценивают как несоразмерную меру. Если заёмщик опоздал с платежом на несколько дней, погасил долг и продолжает платить, а банк использовал это как повод для требования всей суммы, у заёмщика есть основания ссылаться на злоупотребление правом. Особенно если у банка были другие мотивы, например желание переоформить кредит на невыгодных условиях.

Отдельно нужно проверить, соблюдена ли процедура: направлено ли требование надлежащему лицу, дан ли срок на исполнение, указано ли основание. Если договор требует предварительного уведомления о нарушении и срока на его устранение, а банк сразу выставил требование, это довод против него.

Последствия досрочного требования

После требования о досрочном возврате банк начисляет проценты и неустойку на всю сумму долга, может списывать деньги со счетов заёмщика в банке, обращаться к залогу и поручителям. Заёмщику важно в первые дни решить, будет ли он оспаривать требование или договариваться. Молчание обычно ухудшает позицию: банк переходит к взысканию и одновременно подаёт заявления к поручителям.

Списание со счетов и блокировка платежей

Кредитные договоры обычно дают банку право списывать задолженность со счетов заёмщика в этом банке без дополнительного распоряжения. Такое условие законно, если оно прямо согласовано. Но банк не вправе списывать суммы, срок уплаты которых не наступил, или суммы, о которых идёт спор, если договор это не допускает. Списание в пользу банка также не должно нарушать очерёдность платежей, установленную законом: требования по зарплате и налогам при недостаточности средств имеют приоритет.

Иногда после досрочного требования банк ограничивает операции по счёту, ссылаясь на законодательство о противодействии легализации доходов. Если реальных оснований для таких мер нет, а блокировка используется как способ давления, заёмщик вправе оспорить её и требовать возмещения убытков, в том числе штрафов по сорванным контрактам. Параллельно стоит открыть счёт в другом банке, чтобы продолжать работу.

Документы для оценки ситуации

• кредитный договор, общие условия кредитования, дополнительные соглашения;
• выписка по ссудному счёту и график платежей;
• требование банка о досрочном возврате с конвертом или иным доказательством вручения;
• договоры залога и поручительства;
• переписка о нарушении ковенантов, отчётность, которую заёмщик сдавал банку.

Комиссии и дополнительные платежи по кредиту

Банки взимают с заёмщиков комиссии за выдачу кредита, за резервирование, за обслуживание, за досрочное погашение, за изменение условий. Не все такие комиссии законны. Президиум ВАС РФ в информационном письме № 147 от 13 сентября 2011 года сформулировал подход: комиссия правомерна, если она взимается за самостоятельную услугу, которая создаёт для заёмщика дополнительное благо или полезный эффект. Если комиссия берётся за действия, которые банк обязан совершить в любом случае в рамках кредитного договора, она по сути является частью платы за кредит.

Какие комиссии обычно признают правомерными

Плата за резервирование кредитной линии, когда банк обязуется держать лимит для заёмщика, суды часто признают правомерной: заёмщик получает гарантированный доступ к деньгам. Комиссия за досрочное погашение допустима, если она прямо предусмотрена и соразмерна потерям банка. Плата за изменение условий договора по просьбе заёмщика тоже может быть обоснована.

Какие комиссии оспаривают

Комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счёта, за рассмотрение заявки, за выдачу справок о задолженности обычно рассматриваются как плата за действия, без которых кредит невозможен. Суды признают, что такие комиссии являются частью процентов. Это не всегда означает возврат денег: если общая сумма платы с комиссиями соответствует рыночной ставке, суд может отказать во взыскании. Но при расчёте сальдо, неустойки и эффективной ставки их учитывают.

Срок давности

Требование о возврате необоснованных комиссий подчиняется общему трёхлетнему сроку исковой давности. Он исчисляется с даты каждого платежа. Если кредит длинный, а комиссии платились ежемесячно, часть требований может быть уже за пределами давности.

Проценты, повышенная ставка и неустойка

Помимо основных процентов, кредитные договоры устанавливают повышенную ставку при просрочке, штрафы за нарушение ковенантов, неустойку за каждый день просрочки. В спорах банки нередко начисляют всё сразу, и сумма требований быстро растёт.

Двойная ответственность

Одновременное взыскание повышенных процентов и неустойки за одно нарушение суды рассматривают критически. Повышенные проценты за просрочку по своей природе являются неустойкой, и при заявлении заёмщика суд может снизить общую сумму санкций. Пленум Верховного Суда РФ в постановлении № 7 от 24 марта 2016 года разъяснил правила применения статьи 333 ГК: для предпринимателей снижение возможно по заявлению должника в исключительных случаях при явной несоразмерности.

Изменение ставки банком

Банки иногда повышают ставку в одностороннем порядке, ссылаясь на изменение ключевой ставки или на нарушение ковенантов. Для договоров с юридическими лицами одностороннее изменение процентной ставки допустимо, если оно прямо предусмотрено договором. Если в договоре такого права нет или формула не определена, повышение незаконно, и переплату можно взыскать.

Залоги: обращение взыскания и защита залогодателя

Большинство кредитов бизнеса обеспечены залогом: недвижимостью, оборудованием, товарами в обороте, долями в ООО, правами по договорам. При досрочном требовании банк почти сразу переходит к залогу. Правила об обращении взыскания установлены параграфом 3 главы 23 ГК и законом об ипотеке для недвижимости.

Судебный и внесудебный порядок

Банк обращает взыскание на заложенное имущество по решению суда, если соглашение сторон не предусматривает внесудебный порядок. Многие договоры залога с юридическими лицами содержат условие о внесудебном обращении взыскания, а по нотариально удостоверенным договорам банк может получить исполнительную надпись нотариуса. Залогодатель в этом случае защищается оспариванием самой надписи или последующей реализации.

Начальная цена и оценка

Начальная продажная цена имущества определяется соглашением сторон или решением суда. При ипотеке, если цена определена на основании отчёта оценщика, она устанавливается в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости по этому отчёту. Банки часто прикладывают устаревшую залоговую стоимость, указанную в договоре несколько лет назад. Залогодатель вправе заявить о судебной оценочной экспертизе для определения текущей рыночной стоимости, и это часто существенно меняет картину.

Когда обращение взыскания недопустимо

Взыскание на заложенное имущество не допускается, если допущенное нарушение крайне незначительно и размер требований явно несоразмерен стоимости имущества. Закон формулирует презумпцию: нарушение считается незначительным, если сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов стоимости предмета залога и период просрочки менее трёх месяцев. Если просрочка длится дольше, но долг небольшой, этот довод тоже можно использовать, хотя шансы ниже.

Ковенанты и их нарушение

Ковенантами называют дополнительные обязательства заёмщика, не связанные прямо с уплатой денег. Типичные ковенанты: поддерживать определённый объём оборотов по счетам в банке, не брать новые кредиты без согласия банка, не отчуждать крупные активы, сохранять долю собственников, поддерживать соотношение долга и прибыли, предоставлять отчётность в срок. Правовой основой служит статья 327.1 ГК о встречном и обусловленном исполнении обязательств.

Последствия нарушения ковенантов

Договоры связывают с нарушением ковенантов разные последствия: повышение процентной ставки, штраф, право банка на досрочное истребование. Суды признают такие условия допустимыми для предпринимательских договоров, но проверяют, действительно ли ковенант нарушен и соответствует ли последствие тяжести нарушения.

Типичные основания для спора

• ковенант сформулирован неясно, например «поддерживать финансовое положение на достаточном уровне», и банк толкует его в свою пользу;
• обороты снизились по причинам, которые банк сам создал, например заблокировал счёт или отказал в проведении платежей;
• отчётность сдана с небольшой задержкой, а банк объявил дефолт;
• банк знал о нарушении и продолжал принимать платежи, а затем внезапно предъявил требование.

Если банк месяцами не реагировал на нарушение и продолжал работать с заёмщиком, это можно расценить как согласие с новой ситуацией. Суды учитывают такое поведение при оценке добросовестности.

Переговоры о снятии нарушения

Многие банки готовы подписать соглашение о временном отказе от права на досрочное требование, так называемый вейвер, при условии предоставления дополнительного обеспечения или повышения ставки. Этот путь часто дешевле спора, но условия вейвера нужно читать внимательно: они могут ухудшать положение поручителей и залогодателей.

Реструктуризация и мировое соглашение с банком

Для многих компаний главной целью спора с банком является не выигрыш в суде, а реструктуризация: новый график, отсрочка, снижение ставки. Суд может стать площадкой для переговоров, особенно если у заёмщика есть сильные доводы против досрочного требования или комиссий.

Что предлагать банку

Банк оценивает, насколько реальна для него сумма возврата в разных сценариях. Если залог неликвиден, а заёмщик работает и способен платить по новому графику, реструктуризация выгодна банку. Заёмщику нужно подготовить финансовую модель, показывающую реальные возможности обслуживания долга, и предложить понятную структуру: отсрочку по основному долгу, погашение процентов, дополнительное обеспечение.

Мировое соглашение в суде

Мировое соглашение, утверждённое арбитражным судом, имеет силу судебного решения. Если заёмщик его нарушит, банк получит исполнительный лист без нового процесса. Поэтому условия мирового соглашения нужно просчитывать с запасом, иначе нарушение первого же платежа приведёт к взысканию всей суммы.

В мировое соглашение полезно включать условия о судьбе залогов и поручительств: сохраняются ли они, освобождается ли часть имущества, отказывается ли банк от требований к отдельным поручителям. Если поручители не участвуют в мировом соглашении, их положение нужно урегулировать отдельными соглашениями, иначе банк сохранит к ним требования в прежнем объёме. Также стоит оговорить, прекращаются ли споры о комиссиях и неустойках, чтобы через год стороны не вернулись в суд по тем же вопросам.

Как кредитные споры рассматриваются в арбитражном суде

Банк обычно подаёт иск о взыскании задолженности к заёмщику и поручителям одновременно, а также требование об обращении взыскания на залог. Подсудность часто установлена кредитным договором, обычно по месту нахождения банка или его филиала. Заёмщик может предъявить встречный иск о признании условий недействительными, о возврате комиссий или о снижении санкций.

Типовая ситуация: досрочное требование за снижение оборотов

Компания платит по графику, но обороты по счёту упали ниже установленного уровня. Банк повысил ставку, а затем потребовал досрочного возврата. В таких делах суды проверяют формулировку ковенанта, наличие последствия в договоре и соразмерность меры. Если ковенант предусматривает только повышение ставки, а досрочное требование в качестве последствия не указано, требование банка отклоняют.

Типовая ситуация: спор о комиссиях

Заёмщик погасил кредит и требует вернуть комиссию за выдачу и ежемесячную комиссию за обслуживание. Суд проверяет, какие услуги стояли за комиссиями. Если самостоятельной услуги не было, но общая стоимость кредита соответствует рынку, взыскание возможно лишь частично или вообще отклоняется.

Если заёмщик приближается к банкротству

Когда долг перед банком превышает возможности компании, спор о кредите нужно рассматривать вместе с риском банкротства. Банк как крупный кредитор может инициировать дело о банкротстве после получения решения суда, а при наличии нотариальной надписи или вступившего в силу судебного акта быстро. Залоговый кредитор в банкротстве получает приоритет из средств от продажи залога. Руководителю и собственникам заёмщика важно понимать, что сделки по выводу активов накануне банкротства оспариваются, а их личная ответственность по долгам компании рассматривается в рамках субсидиарной ответственности. Поэтому план работы с банком строится с учётом этих рисков: что произойдёт, если реструктуризация не удастся, и какие действия уже сейчас безопасны.

Для поручителя-собственника сценарий банкротства заёмщика означает, что банк обратится к нему с полной суммой. Защита поручителя строится отдельно, по правилам о поручительстве: сроки, изменения договора без его согласия, возражения, которые мог бы заявить сам заёмщик.

Работа адвоката

Адвокат Петрова Е. В. анализирует кредитную документацию, выписки, расчёт банка, проверяет законность требования, составляет контррасчёт. Она готовит ответ на требование банка, отзыв на иск, встречный иск, заявление о снижении неустойки, при необходимости ходатайство о судебной экспертизе залога. Параллельно сопровождает переговоры о реструктуризации и участвует в заседаниях во всех инстанциях, в том числе дистанционно.

Если банк только прислал требование, стоит сразу собрать кредитную документацию и выписки и не подписывать новых документов без анализа их последствий для поручителей и залогодателей.

Основной канал связи с адвокатом — электронная почта arbitrazhdelo@gmail.com.